銀行亂收費(fèi)被重罰近16億元
一個(gè)多月前，國(guó)家發(fā)改委發(fā)布消息稱，針對(duì)企業(yè)反映突出的“融資貴融資難”問(wèn)題，發(fā)改委自2013年10月到2014年底，對(duì)各類商業(yè)銀行的150家分支機(jī)構(gòu)收費(fèi)情況進(jìn)行了檢查，實(shí)施經(jīng)濟(jì)制裁15.85億元。
值得注意的是，發(fā)改委并沒(méi)有披露這些銀行機(jī)構(gòu)的名單和具體違規(guī)事實(shí)。但從公開(kāi)報(bào)道來(lái)看，銀行違規(guī)收費(fèi)主要存在五大問(wèn)題：一是與銀行貸款捆綁，不交財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)就不能申請(qǐng)貸款；二是收費(fèi)與服務(wù)質(zhì)價(jià)不符，有的收取上百萬(wàn)元服務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，所提供的服務(wù)只是從網(wǎng)上下載幾本財(cái)經(jīng)雜志；三是轉(zhuǎn)嫁成本費(fèi)用，把本該銀行承擔(dān)的房屋評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)等轉(zhuǎn)嫁給貸款申請(qǐng)企業(yè)；四是“同業(yè)搭橋”，通過(guò)信托等中間單位，迂回向高污染等行業(yè)違規(guī)投放資金，收取高額服務(wù)費(fèi)；五是超標(biāo)準(zhǔn)、巧立名目向企業(yè)收費(fèi)。
以某中等商業(yè)銀行為例：在對(duì)企業(yè)貸款所能提供的“服務(wù)”中，竟有六至八大項(xiàng)目，其中有安排費(fèi)、承諾費(fèi)、代理費(fèi)、常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)等等。
顧問(wèn)費(fèi)為貸款余額3%
在收費(fèi)金額上，銀行普遍依據(jù)貸款金額的一定比例作為收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以“融資顧問(wèn)費(fèi)”為例，部分銀行的此項(xiàng)收費(fèi)與總金額和貸款余額掛鉤，如果按照“每年按貸款余額的3%收取并購(gòu)顧問(wèn)費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，也是一筆驚人的數(shù)字。
更有一些收費(fèi)，完全是匪夷所思—曾有某國(guó)有大行分行向一家建材批發(fā)企業(yè)提供的常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)中，竟還包括“2012年四季度電影放映行業(yè)分析報(bào)告”；某股份制商業(yè)銀行向客戶收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)用后，提供的服務(wù)居然是組織客戶采摘楊梅……
2013年9月，發(fā)改委價(jià)格監(jiān)督檢查與反壟斷局有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，從2012年開(kāi)始，發(fā)改委根據(jù)20多起舉報(bào)對(duì)銀行亂收費(fèi)情況進(jìn)行了調(diào)查，每一個(gè)舉報(bào)都被查實(shí)。很多商業(yè)銀行只收費(fèi)不服務(wù)，或者說(shuō)提供一些象征性的服務(wù)，實(shí)際上就是亂收費(fèi)。各種亂收費(fèi)加起來(lái)，貸款成本很多超過(guò)15%。
監(jiān)管部門(mén)下令規(guī)范收費(fèi) 仍有銀行頂風(fēng)作案
2014年8月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，對(duì)于直接與貸款掛鉤、沒(méi)有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)項(xiàng)目，一律予以取消。隨即中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和浦發(fā)等銀行出臺(tái)減免企業(yè)收費(fèi)等舉措，預(yù)計(jì)每年可減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)370億元至390億元。
在監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管下，大部分銀行都減免了多項(xiàng)對(duì)企業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目，不過(guò)各地仍存在頂風(fēng)作案的銀行。今年1月14日，發(fā)改委價(jià)監(jiān)局收到華盛天成（中國(guó)）融資租賃有限公司投訴，反映某股份制銀行天津分行在融資過(guò)程中違規(guī)收費(fèi)，增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，要求加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的收費(fèi)監(jiān)管建設(shè)銀行常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)方案，保護(hù)企業(yè)利益。在發(fā)改委價(jià)監(jiān)局和天津市發(fā)改委的介入下，1月27日，該銀行天津分行向企業(yè)清退全部違規(guī)收費(fèi)49.9萬(wàn)元。
而從各地銀監(jiān)局公布的處罰信息看，因違規(guī)收費(fèi)被處罰的銀行還不少。比如，去年建設(shè)銀行常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)方案，北京某銀行分支機(jī)構(gòu)就因?yàn)閬y收費(fèi)被處以20萬(wàn)元的罰款。
去年6月，湖北物價(jià)局共檢查20家商業(yè)銀行，依法實(shí)施經(jīng)濟(jì)制裁1.12億元，其中：向貸款企業(yè)清退5852.33萬(wàn)元、沒(méi)收違法金額569.26萬(wàn)元、罰款4763.86萬(wàn)元。
去年年底，安徽物價(jià)部門(mén)在檢查中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中普遍存在捆綁收費(fèi)、強(qiáng)制收費(fèi)、只收費(fèi)不服務(wù)或少服務(wù)，以及轉(zhuǎn)嫁成本增加客戶負(fù)擔(dān)等違規(guī)收費(fèi)行為。各銀行被實(shí)施經(jīng)濟(jì)制裁金額共計(jì)6483.06萬(wàn)元，其中退還2882.31萬(wàn)元，沒(méi)收941.81萬(wàn)元，罰款2658.94萬(wàn)元。
個(gè)人收費(fèi)項(xiàng)目名目繁多備受爭(zhēng)議
除了企業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目需要規(guī)范，各家銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)上的收費(fèi)也一直備受爭(zhēng)議。
根據(jù)國(guó)家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)去年2月發(fā)布的有關(guān)通知，對(duì)于銀行客戶賬戶中（不含信用卡）沒(méi)有享受免收賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）和年費(fèi)的，銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）和年費(fèi)的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。
不過(guò)，媒體調(diào)查京城10家銀行發(fā)現(xiàn)，在普通銀行客戶更為關(guān)心的小額管理費(fèi)和年費(fèi)上，執(zhí)行力度并不十分理想，客戶必須去銀行柜臺(tái)申請(qǐng)才能減免小額管理費(fèi)和年費(fèi)。許多客戶并不知道減免小額賬戶管理費(fèi)還需要申請(qǐng)，以致仍被扣了管理費(fèi)，這說(shuō)明銀行在取消收費(fèi)項(xiàng)目上宣傳并不到位。
除了明確減免的收費(fèi)項(xiàng)目，在許多銀行客戶看來(lái)，仍有很多收費(fèi)項(xiàng)目可以減免，比如借記卡的短信通知費(fèi)、打印明細(xì)費(fèi)用以及信用卡的掛失費(fèi)等。
現(xiàn)在銀行都在推行芯片卡，磁條卡換芯片卡或是新開(kāi)芯片卡，各家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也大有不同，大部分銀行都可以免費(fèi)辦理，還有部分銀行要收取5-20元不等的工本費(fèi)。而芯片卡的成本被曝只有8元左右。文/本報(bào)記者 程婕
財(cái)經(jīng)觀察
銀行不合理考核機(jī)制是亂收費(fèi)重要誘因
既然銀行收費(fèi)早就是眾所詬病，為何還屢禁不止？學(xué)者莫開(kāi)偉認(rèn)為，商業(yè)銀行不合理、不科學(xué)的考核機(jī)制是重要誘因?，F(xiàn)有的考核機(jī)制使各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在存款、中間業(yè)務(wù)、利潤(rùn)等考核上年年加碼，尤其在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)受到制約、盈利能力下降的今天，手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入成了銀行盈利增長(zhǎng)的主要力量。
其次，目前銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻較高，民營(yíng)資本涉入不多，銀行業(yè)依然是高度壟斷行業(yè)，銀行機(jī)構(gòu)和金融品種供應(yīng)相對(duì)缺乏，企業(yè)（民眾）與銀行在權(quán)利和地位上處于不平等狀態(tài)，信息獲得不對(duì)稱和滯后，企業(yè)（民眾）對(duì)銀行收費(fèi)項(xiàng)目缺乏話語(yǔ)權(quán)。
另外，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)新規(guī)出臺(tái)之后，服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目雖表面上按規(guī)定降下來(lái)了，但監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管跟不上，沒(méi)有對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行全面徹底檢查，存在監(jiān)管盲區(qū)。加上監(jiān)管多限于銀行系統(tǒng)監(jiān)管，缺乏外部推力，監(jiān)管部門(mén)在查處商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)上往往“舉得高、放得輕”。
雖然監(jiān)管部門(mén)對(duì)亂收費(fèi)的銀行罰款力度不小，但基本沒(méi)有將具體銀行名字和違規(guī)事實(shí)公布，不利于社會(huì)公眾的監(jiān)督，不利于銀行在聲譽(yù)管理方面的自我約束。此外，除了罰款和退回多收款項(xiàng)，行政部門(mén)幾乎沒(méi)有采用限制準(zhǔn)入、“責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)”“暫扣或者吊銷(xiāo)許可證”“暫扣或者吊銷(xiāo)執(zhí)照”等更嚴(yán)厲有效的行政手段，銀行的違規(guī)成本不大。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，規(guī)范銀行收費(fèi)不僅要靠銀行和監(jiān)管部門(mén)的行政手段參與，也需要整體改革的推進(jìn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，銀行亂收費(fèi)情況存在的主要原因是中國(guó)金融發(fā)展、改革相對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求而言還不夠充分，因此需要深化金融改革，進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步降低行業(yè)準(zhǔn)入，開(kāi)放民營(yíng)資本進(jìn)入銀行，依靠改善供給來(lái)解決問(wèn)題。
文/本報(bào)記者 程婕
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